Получатели материнского (семейного) капитала (МСК) могут потратить средства по сертификату не только на погашение жилищного кредита и процентов по нему, но также и на уплату первоначального взноса по ипотеке. Мат. капитал можно использовать как полностью, так и частично. Причем необязательно ждать пока пройдет три года с момента рождения ребенка, с появлением которого у семьи появилось право на материнский капитал, — выплату можно использовать сразу после его рождения (усыновления).

Однако, так как средства материнского капитала не являются надежным подтверждением платежеспособности заемщика, многие семьи сталкиваются с трудностями при использовании маткапитала как первоначального взноса. Многие банки устанавливают условия для проведения такой сделки.

В 2021 году использовать мат. капитал для покупки жилья в ипотеку стало еще проще — теперь заявление о распоряжении средствами по сертификату можно подавать сразу в банк вместе с перечнем необходимых документов. Финансовая организация самостоятельно передаст в Пенсионный фонд (ПФР) сведения о предварительном одобрении кредита заемщику, а также другие предусмотренные законом документы.

Внимание! В 2021 году сумма по сертификату на первенца составляет 483881,83 рубля. В случае появления в семье второго ребенка материнский капитал увеличивается на 155550 рублей и с 1 января 2021 года составляет 639431,83 рубля. Направления, по которым можно использовать МСК за 1 и 2 ребенка, в 2021 году не изменились.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке? Условия использования

Возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке появилась в 2015 году, после подписания Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015. Обладатели сертификата могут использовать средства государственной поддержки для оплаты первоначального взноса по ипотеке на покупку или строительство жилья. При этом существует 2 варианта использования средств:

  1. Сумма мат. капитала включается в тело кредита, а после перечисления средств Пенсионным фондом идет на частичное погашение ипотеки, и график платежей пересчитывается. Это можно сделать до того, как ребенку исполнится 3 года.
  2. Средства по сертификату перечисляются напрямую продавцу после сделки, это обязательно указывается в договоре. Тогда размер маткапитала не включается в тело кредита и, соответственно, платить проценты с этой суммы, пока ПФР рассматривает заявление, не нужно. Этим способом можно воспользоваться только после того, как ребенку будет 3 года.

При использовании мат. капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке должны быть соблюдены следующие условия:

  • Использовать МСК можно только для покупки жилья, которое расположено на территории РФ, а также соответствует всем техническим и санитарным нормам. При этом неважно приобретается жилье на вторичном или первичном рынке недвижимости. С марта 2019 года Пенсионный фонд обязан проверять недвижимость, приобретаемую с использованием маткапитала, на пригодность проживания. Если квартира расположена в доме, который признан аварийным или подлежащим сносу, ПФР не разрешит использовать средства сертификата для ее покупки.
  • Сумма первоначального взноса по ипотечному кредиту не может быть меньше 10% от стоимости жилья. Даже если средств государственной поддержки семье хватает полностью для выплаты первого взноса, банки вправе требовать от заемщика внести часть собственных средств. Многие российские банки оформляют ипотеку при внесении 15% от стоимости жилья за счет капитала и дополнительно требуют предоставить как минимум 5% собственных денег.
  • В купленном с помощью средств МСК жилье обязательно должны быть выделены доли на каждого члена семьи. К членам семьи относятся: получатель сертификата на маткапитал, его супруг и дети. Так как это невозможно сделать пока квартира или дом находится в залоге у банка, родители должны подготовить письменное обязательство и заверить его у нотариуса. В течение 6 месяцев после того как обременение будет снято, недвижимость должна быть переоформлена в общую долевую собственность с обязательным выделением долей по соглашению (п. 12 Постановления Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Как использовать маткапитал в качестве первоначального взноса

Порядок уплаты материнским капиталом первого взноса по ипотеке выглядит следующим образом:

  1. Сначала заемщик должен обратиться в банк, чтобы уточнить, принимает ли выбранная кредитная организация материнский капитал в качестве первоначального взноса и на каких условиях.
  2. Если потенциального заемщика все устраивает, он может заполнить заявку на предоставление кредита и заняться сбором всех необходимых документов, в том числе он должен заказать справку из ПФР о неизрасходованном остатке материнского капитала.
  3. В случае принятия положительного решения по заявке, заемщик должен выбрать подходящие для покупки жилье.
  4. Затем в банк нужно предоставить документы на выбранный объект и подписать кредитную документацию.

    Документы по кредитуемой недвижимости должны быть предоставлены в течение 90 дней с момента принятия банком положительного решения по выдаче ипотеки.

  5. После заемщик должен обратиться в Росреестр для регистрации права собственности.
  6. Далее необходимо подготовить и оформить у нотариуса обязательство о выделении долей.
  7. Следующий этап — оформление жилищного кредита. Сначала сумма долга по ипотеке в кредитном договоре будет указана без учета средств МСК. До перевода денег из ПФР размер ежемесячного платежа по ипотеке будет больше, но после перечисления средств, банк пересчитает сумму долга, и размер платежа уменьшится.
  8. После банк переводит продавцу всю сумму по договору купли-продажи, а заемщик должен подать заявление о распоряжении средствами МСК.

    С 12 марта 2020 года заявление можно подавать сразу в банк, а не ПФР, как это было ранее. Чтобы принять решение по использованию маткапитала, у ПФР теперь есть 10 рабочих дней (раньше давался месяц).

  9. После рассмотрения обращения и вынесения положительного решения Пенсионный Фонд переведет средства господдержки банку в течение одного месяца.

Документы для получения ипотеки под маткапитал

Перечень документов для оформления ипотеки в каждом банке разный. Перед подачей заявки на получение кредита лучше уточнить его на сайте выбранной кредитной организации или узнать у сотрудника банка по телефону. Примерный список документов выглядит следующим образом:

  1. Сертификат на материнский (семейный) капитал.
  2. Справка об остатке неиспользованных средств по сертификату из Пенсионного Фонда (документ считается действительным в течение 30 дней с момента выдачи).
  3. Паспорта заемщика и созаемщика с отметкой о регистрации или подтверждение о регистрации по месту пребывания (в случае временной регистрации).
  4. Анкета-заявка от заемщика и созаемщика.

Для подтверждения доходов и трудовой деятельности заемщика потребуются:

  • Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (документ действителен в течение месяца с даты выдачи) для подтверждения финансового состояния и трудовой занятости заемщика;
  • документы по залогу в случае оформления залога на другой объект недвижимости.
Если заемщик не подтверждает свои доходы и трудовую занятость, ему нужно предоставить дополнительный документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительские права, военный билет, страховое свидетельство и т. д.).

В каком банке можно оформить ипотеку с материнским капиталом

В 2021 году в любом крупном российском банке можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса. В частности, программы для семей, которые хотят потратить средства по сертификату на покупку жилья, есть в:

  • Сбербанке;
  • ВТБ;
  • Газпромбанке;
  • Банке
  • Райффайзенбанке;
  • Россельхозбанке;
  • Банке Открытие и других.

В среднем процентная ставка по ипотеке с маткапиталом в 2021 году составляет от 6 до 9 процентов годовых. Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос по льготной семейной ипотеке. Ставка по такой программе составляет 5 или 6 процентов, в зависимости от региона и условий банка.

Условия предоставления жилищного кредита с использованием маткапитала в каждом банке разные. Ознакомиться с требованиями, а также рассчитать сумму кредита и ежемесячный платеж по ипотеке можно на официальном сайте банка.