В 2020 году в России продолжит действовать государственная программа поддержки для семей с двумя и более детьми — льготная семейная ипотека. По условиям программы оформить жилищный кредит с господдержкой могут супруги, у которых начиная с 2018 года был рожден второй, третий или последующие дети. Также льготная программа доступна и для семей с одним ребенком-инвалидом.

Ставка по семейной ипотеке установлена на уровне 6 процентов годовых, но некоторые крупные банки предлагают ставку в 5 процентов и ниже. Кроме того можно рефинансировать уже имеющийся жилищный кредит, оформленный до начала действия программы.

Кредит по сниженной ставке предоставляют только при покупке жилья на первичном рынке. Для жителей Дальневосточного округа действует исключение: они могут купить жилье и на вторичном рынке, но только если оно расположено в сельской местности.

Льготная ставка на весь срок кредита

Программа льготного жилищного кредитования для семей с двумя детьми и многодетных была разработана по поручению президента Владимира Путина. Суть этой программы в том, что семьи с детьми могут взять ипотеку для покупки жилья по ставке 6 или 5 процентов, а недополученные доходы банку возместит государство. Действие госпрограммы регулирует Постановление Правительства от 30.12.2017 № 1711.

С начала действия программы льготная ставка 6% годовых действовала только в течение ограниченного периода. При рождении второго ребенка с 1 января 2018 года ставка в 6 процентов предоставлялась только на 3 года. После рождения третьего ребенка льготную ставку продлевали еще на 5 лет. Таким образом, многодетная семья могла взять ипотеку под 6 процентов максимум на 8 лет. По окончании этого периода предусматривалось повышение процента до ключевой ставки ЦБ + 2 процента.

Из-за таких условий программа не пользовалась популярностью. Ограничение срока действия льготной ставки и последующее ее увеличение не позволяло семьям планировать расходы по ипотеке на годы вперед. В 2018 году госпрограммой воспользовалось только 4446 семей.

В апреле 2019 года условия льготной семейной ипотеки изменились — ставка в 6 процентов теперь действует весь срок кредита: как при рождении второго ребенка, так и последующих детей.

Условия получения ипотеки с господдержкой под 6%

Жилищные кредиты с господдержкой для семей с двумя детьми и многодетных предоставляются на следующих условиях:

  1. Заемщиком может быть только гражданин РФ, родитель того ребенка, после рождения которого у семьи появилось право на получение государственной поддержки.
  2. Созаемщиком по семейной ипотеке с господдержкой может быть не только родитель детей, но также близкие родственники заемщика. Требование к гражданству — обязательно.
  3. Второй, третий или последующие дети должны быть рождены в период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Семьи, в которых второй или последующие дети родятся в период с 1 июля по 31 декабря 2022 года, ипотеку на льготных условиях смогут оформить до конца марта 2023 года. Дети, рожденные в 2017 году или ранее, не попадают под действие программы.
  4. Максимальный размер ставки — 6 процентов.
  5. Валюта только рубли.
  6. Кредитный договор на покупку жилья должен быть заключен в срок с 01.01.2018 до 31.12.2022.
  7. Размер первоначального взноса — минимум 15 процентов от стоимости недвижимости.
  8. Максимальная сумма, которую можно взять в кредит — 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга, Москвы, Ленинградской и Московской областей — 12 млн рублей. Указанное ограничение в 6 или 12 млн рублей это стоимость жилья, приобретаемая недвижимость может стоить дороже.
  9. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский (семейный) капитал.
В 2020 году многие крупные российские банки предлагают более низкую процентную ставку по льготной ипотеке с господдержкой. Например, в Газпромбанке ставка по семейной ипотеке от 4,5% годовых, в Россельхозбанке — от 4,7%, а в Инвестторгбанке — 4,9%.

Семейную ипотеку под 5% можно оформить в Сбербанке и ВТБ. Подать заявку на получение кредита можно на сайте банка или в офисе финансовой организации.

Особые условия для Дальнего Востока

В рамках действия программы льготной ипотеки для жителей Дальневосточного федерального округа предусмотрены следующие особенности:

  1. Купить квартиру с господдержкой можно не только в новостройке, но и на вторичном рынке. При этом жилье должно находиться в сельской местности. Продавцом в этом случае может быть как юридическое, так и физическое лицо. То есть многодетная семья может оформить ипотеку под 5 процентов для покупки квартиры в сельском поселении любого из 11 регионов Дальнего Востока.
  2. Чтобы получить государственную поддержку для покупки жилья на территории Дальнего Востока, ипотечный договор должен быть оформлен с 01.01.2019 до 31.12.2022. Если кредит был оформлен раньше, то ставка по нему будет такой же, как и в остальных регионах — 6 процентов.

Какое жилье можно купить с государственной поддержкой

Ипотеку по сниженной ставке во всех регионах можно оформить только для покупки жилья на первичном рынке недвижимости у юридического лица.

Оформить кредит в рамках госпрограммы можно только для покупки:

  1. Новостройки по ДДУ в доме, который еще не сдан в эксплуатацию.
  2. Готовой квартиры в новостройке или дома с земельным участком.

Те же условия относятся и к возможности рефинансирования уже имеющегося кредита — жилье должно быть куплено только на первичном рынке недвижимости.

Как рефинансировать ипотеку, оформленную до 2018 года

Жилищный кредит, оформленный до начала действия программы или до рождения детей, можно рефинансировать под 5 или 6 процентов, в зависимости от условий банка и региона. Для этого заемщику потребуется заключить договор с банком, по которому он обязуется погасить старый кредит, или дополнительное соглашение о рефинансировании кредита.

При рефинансировании остаток долга должен быть меньше 80 процентов от первоначальной стоимости жилья. Обязательно должны быть соблюдены условия по гражданству, типу жилья и дате рождения детей.

Перед процедурой рефинансирования банк заново запросит у заемщика полный пакет документов, и всю процедуру одобрения придется пройти заново. После заемщик подписывает новый кредитный договор, средства которого перечисляются на погашение старого.

У заемщиков, оформивших ипотеку в банке Дом.РФ, есть возможность переоформить договор кредитования всего лишь подписав дополнительное соглашение к нему. Такая возможность появилась в 2019 году также у клиентов банка ВТБ.

Пример
Муж и жена купили квартиру в новостройке в 2015 году в ипотеку по ставке 10,5 процентов годовых. В 2016 году у них родился первенец, а в 2018 году — второй ребенок. У семьи появилось право рефинансировать ипотеку и снизить процентную ставку по кредиту до 6 процентов. Для этого им нужно заключить договор о погашении старого кредита или доп. соглашение о рефинансировании.

Льготная ипотека для семей с детьми инвалидами

14 ноября 2019 года условия государственной программы изменились. Теперь если у ребенка до 18 лет есть подтвержденная инвалидность, его родители тоже могут взять ипотеку под 6 процентов и ниже. Для таких семей в программе появились особые условия:

  1. Ребенок-инвалид может быть единственным у родителей.
  2. Дата рождения ребенка может быть любой, не позже 2022 года.
  3. Если в семье есть несколько детей и ребенок-инвалид, годы рождения остальных детей не имеют значения.
  4. Если инвалидность установили после 2022 года, оформить жилищный кредит по сниженной ставке можно до конца 2027 года.
  5. Ипотеку может оформить любой родитель, независимо от его вклада в содержание и реабилитацию ребенка.
  6. Если со временем инвалидность снимут с ребенка и родители решат ее не продлевать, льготная ставка сохранится до конца выплаты кредита.
Поправки в условиях госпрограммы касаются только заемщиков. Требования к объекту недвижимости остались те же. После внесения изменений в программу семьи с детьми-инвалидами могут рефинансировать ипотеку, оформленную до 2018 года. Но рефинансирование — это право банка, а не обязанность. При рассмотрении заявки кредитор будет учитывать риски и доходы заемщика.